Nebanku kreditori

 

Finanšu sektors nenoliedzami ir neatņemama un ļoti svarīga katras valsts sastāvdaļa, jo bez naudas mūsdienās nav iedomājama gandrīz neviena kustība – vēlies ēst, dzīvot, apģērbties – maksā. Katram mūsdienu pasaulē ir noteikta sistemātiska kārtība – bērnudārzs, skola, vidusskola, augstskola un darba tirgus, tomēr ne visi var un vēlās pakļauties šai sistēmai. Cits neizglītojas dēļ nepiemērotiem finansiālajiem apstākļiem, jo, kā zināms, izglītība mūsdienās maksā, it īpaši augstākā izglītība – nepieciešami vairāki tūkstoši eiro, ja vien sekmes nav tik izcilas, lai iegūtu budžeta vietu. Viss ir pakārtots, jo zemāks izglītības līmenis, jo mazāk apmaksātu darbu ir iespējams iegūt. Protams, tas nav viennozīmīgi, jo ir ļoti daudz cilvēku, kas strauji kāpj pa karjeras kāpnēm tikai pašu spēkiem bez izglītības diploma kabatā. Tomēr šo cilvēku īpatsvars nav tik augsts, lai tas būtu kā attaisnojums izglītības neiegūšanai.

 

Protams, zemāk apmaksāts darbs nenozīmē to, ka cilvēks slīgs nabadzībā, jo cilvēkiem ir lieliskas spējas pielāgoties – dzīvot ar tik daudz naudiņas, cik viņiem ir. Tomēr ir lietas, ko cilvēki nevar ietekmēt, piemēram, ierasto pakalpojumu vai preču cenu celšana, kā rezultātā sāk pietrūkt līdzekļu. Un ļoti lielai daļai jānonāk pie tā, ka jāsāk domāt par aizņemšanos. Arī augsti izglītoti cilvēki, lai apmierinātu savas vajadzības, nereti izvēlas aizņemties. Kreditēšanas sektors pēdējo gadu laikā ir ļoti strauji attīstījies, ja agrāk vārds “kredīts” saistījās komercbankām, tad šobrīd ļoti izplatīti ir nebanku kreditori, kas nodarbojas ar privātpersonu kreditēšanu. Nebanku kredītdevējus uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs, katram no aizdevējiem tiek izsniegta licence, kas norāda uz to, ka šim aizdevējam var uzticēties. Vēl ir izveidota Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācija, kas apvieno ārpus banku sektora esošos kreditēšanas uzņēmumus.

 

Ar ko nebanku kreditori izceļas uz citu fona?

 

Sākotnēji nebanku kreditori piedāvāja jaunumu – izsniedza ātros kredītus, kas ierasti ir pāris simti eiro, ar netipiski īsu atmaksas termiņu – lielākoties uz 30 dienām. Visi cilvēki bija pieraduši pie ilgtermiņa banku izsniegtajiem kredītiem – hipotekārajiem kredītiem, auto līzingiem un patēriņa aizdevumiem, tomēr starp šiem aizdevumiem parādījās īstermiņa aizdevums, kurš sniedz iespēju atrisināt īstermiņa naudas trūkumu. Ātros kredītus cilvēki diemžēl izmanto arī neapdomīgi, pirms vairākiem gadiem ļoti daudzi cilvēki sagādāja sev un saviem ģimenes locekļiem pamatīgas finanšu problēmas, kuras liela daļa turpina risināt vēl šodien. Tā kā šis kreditēšanas veids bija jauns, tad ļoti daudzi cilvēki, kas īpaši ar veselo saprātu nedraudzējās, pamanījās pieteikties vairākiem ātrajiem kredītiem, tomēr nespēja tos laicīgi atmaksāt, kas noveda pie milzīgiem soda procentiem un nokavējuma naudām.

 

Noteikti aizņemšanās kultūru un atbildību veido ne tikai audzināšana, bet arī izglītības līmenis – vairākums bezatbildīgo kredītņēmēju ir tieši ar zemāku izglītības līmeni. Un tas ir arī loģiski, jo izglītots cilvēks atbildīgāks par savu rīcību nevis vieglprātīgi aizņemas ātro kredītu, lai dotos, piemēram, uz ballīti. Tomēr pamatā ātros kredītus cilvēki ņem, lai izkļūtu no pēkšņām un neplānotām naudas grūtībām, piemēram, negaidīti salūzt auto, ar kuru katru dienu ir jāved bērni uz bērnudārzu vai skolu, pēc tam darba darīšanās. Ja vien nav regulāri veidoti iekrājumi vai tikko bijusi algas diena, tad automašīnas remontam var pietrūkt nauda, kas liedz mašīnu remontēt un atstāj īpašnieku bez auto. Tad nu šajā gadījumā var palīdzēt ātrais kredīts – tiek saņemta nauda, kas tiek atmaksāta mēneša laikā, visbiežāk nākamajā algas dienā. Ja vien cilvēks nav regulārs kredītņēmējs, tad šāda aizņemšanās neprasa papildus līdzekļus, jo lielākā daļa aizdevēji jaunajiem klientiem piedāvā aizņemties pirmo aizdevumu bez komisijas maksas.

 

Laikam ejot, arī nebanku kreditēšanas tirgus ir attīstījies. Papildus ātrajiem kredītiem tiek piedāvāts aizņemties patēriņa kredītu, noformēt kredītlīniju, pieteikties auto līzingam un pat iegādāties nekustamo īpašumu. Nebanku kreditēšanas būtiskākā iezīme ir tā, ka vairs nav nepieciešams meklēt galvotāju vai ieķīlāt kādu īpašumu, lai saņemtu aizdevumu. Protams, ja vien netiek ņemts kredīts pret auto ķīlu, bet tas jau ir atsevišķs kreditēšanas pakalpojums. Lai pieteiktos patēriņa kredītiem, cilvēkam nav nepieciešams aizdevējam norādīt, kam tiks tērēti aizņemtie naudas līdzekļi. Ierasti patēriņa kredīts tiek ņemts, lai veiktu kādu lielāku pirkumu – mēbeles, sadzīves tehniku vai veiktu remontu mājās. Nebanku aizdevēji visbiežāk patēriņa kredītus izsniedz bez kredīta izskatīšanas komisijas no viena līdz pieciem gadiem vairāku tūkstošu eiro apmērā – lielākoties līdz 10 000 eiro. Ja bankas papildus aprēķina komisijas maksu par kredīta pieteikuma izskatīšanu, tad nebanku aizdevēji iekasē tikai komisijas maksu par aizdevuma izsniegšanu, kas ir atkarīga no kredīta summas un atmaksas termiņa.

 

Kredītlīnija pie nebanku kreditoriem

 

Ārpus banku sektora esošie finanšu pakalpojumu sniedzēji piedāvā arī noformēt kredītlīniju vai auto līzingu, kas sniedz kredītņēmējam plašākas izvēles iespējas, jo agrāk šos pakalpojumus piedāvāja tikai komercbankas. Pieteikšanās un kredītu noformēšana ir padarīta vienkāršotāka un pieejamāka. Kredītlīniju cilvēki izmanto tādos gadījumos, kad nav skaidrības par tuvāko finanšu situāciju – nauda ir nepieciešama, un kredītlīnija sniedz iespēju to atmaksāt gada laikā. Ja naudas līdzekļi ir pieejami, izdevīgāk tos ir atmaksāt pirmajā mēnesī, jo tā būs iespēja ievērojamu naudas summu ietaupīt uz komisijas maksu. Auto līzinga noformēšana sniedz iespēju iegādāties lietotu automašīnu, jo tikai salīdzinoši maza cilvēku daļa spēj iegādāties jaunu braucamo. Ir vairāki aizdevēji, kas piešķir aizdevumu auto iegādei un dod mēnesi laika, lai izvēlētos vislabāko mašīnu.

 

Vai parādnieki ar sliktu kredītvēsturi arī var aizņemties?

 

Lai arī sākotnēji var likties, ka cilvēkiem, kuri nav pildījuši saistības, neviens vairs neaizdod, tā gluži nav - aizdod un vēl kā. Būtībā katrs no kreditoriem vēlas nopelnīt naudu un par kaut kādu sociālo atbildību tiek domāts vien tad, kad par to liek aizdomāties, piemēram, PTAC. Protams, aizdevējs nevēlās sev par klientu cilvēku ar sabojātu kredītvēsturi un nenokārtotām parādsaistībām, tāpēc kuram katram jau netiek aizdots. Bet sliktās kredītvēstures gadijumā tiek darbināts pavisam cits princips. Ja cilvēkam ir regulāri un pienācīgi ienākumi, tad visdrīzāk kredīts parādniekiem jeb kā to sauc Igaunijā - laen maksehäirega, netiks atteikts. Tas, ka cilvekam būs no kā maksāt, būs būtiskākais moments, kuru nespēs ietekmēt kaut kādi senāki ieraksti kredītu reģistros. No vienas puses ir labi, ka ir ierobežojumi, jo tas pasargā tos, kas neprot plānot savas finanses, bet ne vienmēr viss ir viennozimīgi un katra cilvēka stāsts ir stipri individuāls.

 

Ļoti liels pluss nebanku kreditēšanai ir aizdevuma noformēšana internetā, kas nozīmē to, ka no mājām vai darba ir iespējams pieteikties kredītam, ja vien ir pieejams telefons, dators vai planšete ar interneta pieslēgumu. Aizdevuma līgums tiek noslēgts attālināti, kas ļauj aizņemties naudu ļoti īsā laikā – ātrie kredīti tiek pārskaitīti uz kredītņēmēja bankas kontu vidēji 15 minūšu laikā no aizdevuma apstiprināšanas. Lai pieteiktos kredītam, no sākuma ir jāizvēlas sev tīkamākais un piemērotākais aizdevējs, pēc tam jāveic reģistrācija kreditora mājas lapā, pārskaitot 0,01 eiro uz aizdevēja norēķina kontu, tādejādi apliecinot savu identitāti. Katram aizdevējam mājas lapā ir izstrādāts kredīta kalkulators, kas ļauj aprēķināt gala vai ikmēneša maksājuma summu, izvēloties aizdevuma summas apmēru un atmaksas termiņu. Aizdevēji piedāvā arī kredīta pagarināšanas iespēju – atlikt ātrā kredīta atmaksu par 14 vai 30 dienām, ja tomēr noteiktajā dienā nav iespējams atmaksāt aizdevumu, bet nevēlies maksāt soda procentus un sabojāt savu kredītvēsturi.

 

Nav svarīgi, vai aizdevums tiks noformēts bankā vai pie nebanku kreditoriem, svarīgi ir tas, cik tas ir vajadzīgs un izdevīgs aizņēmējam. Noteikti pirms aizņemšanās ir nepieciešams salīdzināt vairākus viena pakalpojuma sniedzējus, neizslēdzot banku piedāvājumu, lai saņemtu visizdevīgāko piedāvājumu – zemāko procentu likmi un izdevīgākus citus nosacījumus. Tas, ka finanšu aina norāda uz spēju aizdevumu atmaksāt, nenozīmē to, ka ir vajadzīgs aizņemties, tāpēc pirms jebkura kredīta ņemšanas nepieciešams izvērtēt visus riskus un to, vai aizņemtā nauda tiešām ir nepieciešama, jo iespējams bez tā var tomēr iztikt. Tā kā neviens no negaidītiem tēriņiem nav pasargāts, noteikti nevajadzētu paļauties uz to, ka grūtību gadījumā varēs paņemt kredītu. Tā vietā labāk ir plānot savu ģimenes budžetu, iekļaujot izdevumu sadaļā uzkrājumu viedošanu, kas palīdzēs segt neplānotus tēriņus un justies droši nebaltās dienās.